В последнее время “децентрализация” стало модным термином при обсуждении эффективности систем, в связи с колоссальным ростом Биткоина и наводнением рынка различными стартапами потока блокчейн. Пик дискуссии для Армении состоялся в 2019 в рамках WCIT. Отметим, что что-то напоминающее концепт децентрализованности действовал еще со времен неолита, постепенно уступая свое место централизованным структурам городов, государств и стран. И пока все предсказывают неизбежность и тотальное проникновение блокчейн-технологий во все сферы, давайте рассмотрим тему более объективно и порассуждаем о преимуществах и недостатках данной технологии.

Блокчейн – это метод записи всех публичных данных (сделок, соглашений, контрактов). Его особенность в том, что информация по всем операциям хранится не в одном месте, а разбросана по тысячам компьютеров. Так любой пользователь может получить доступ к материалам, обеспечивая статус консенсуса всех участников сети, а также полное исключение внедрений коррупционных и вредоносных инструментов в систему. Все данные объединяются с помощью алгоритмов в блоки, а последние образуют временную цепочку, которая дает название всей системе: blockchain. Каждый блок содержит хэш (закодированное имя) предыдущего. Эта цепочка начинается от первого блока в системе и действует до последнего. Редактировать информацию, которая находится в сети длительное время, невозможно. Можно выделить ряд моделей применения блокчейна, но сосредоточимся на актуальном для страхового рынка инструменте. Умные контракты.1

Умный контракт (англ. smart contract) — это электронный алгоритм, реализующий идеологию блокчейн, описывающий набор условий, выполнение которых влечет за собой некоторые события в реальном мире или цифровых системах. Его задача — автоматизация отслеживания выполнения условий договора.

Представьте себе, я и вы ставим 50 долларов на завтрашнюю погоду в Ереване. Держу пари, будет солнечно, а вы, что будет дождь. Умный контракт позволяет нам написать несколько строк кода, программу, запущенную на блочной цепочке, на которую мы отправляем $50. Эта программа будет поддерживать безопасность общей суммы и автоматически проверять завтрашнюю погоду на нескольких источниках данных. Солнечный или дождливый, он автоматически передаст всю сумму победителю. Каждая сторона может проверить контрактную логику, и после того, как она запущена на блочной цепочке, ее нельзя изменить или остановить. Это может быть слишком много усилий для ставки в размере 50 долларов, но представьте себе продажу дома или компании.

Выплаты по такому «умному» страховому полису происходят автоматически при подаче клиентом заявления. В теории, экономия за счет автоматизированного урегулирования убытка должна серьезно отразиться на конечной стоимости страховки.2 Fizzy, автоматизированная платформа параметрического страхования задержек рейсов, запущенной AXA в 2017 году, записывает информацию о страховании задержанных полетов страхователей с использованием смарт-контрактов и подключается к глобальным базам данных авиадиспетчеров, проверяя информацию о вылете рейсов. Если страхователь испытывает задержку в два или более часов, как об этом сообщают в аэропорту, в смарт-контракте автоматически запускается механизм выплаты застрахованному лицу после получения подтверждения задержки рейса страховщиком.

Insurewave — это автоматизированная платформа морского страхования на основе блокчейна, разработанная EY и Guardtime. Платформа отслеживает информацию с устройств GPS и IoT и использует эти данные для автоматического расчета условий страхового полиса и суммы страхового возмещения. Когда появляется новое судно, оно вносится операциями в базу данных. База данных судов автоматически подключается к платформе блокчейн. Смарт-контракты по страхованию и перестрахованию будут оценивать судно и устанавливать цену на основе алгоритма. Программные документы автоматически рассылаются перевозчикам. То же самое для подтверждений и счетов-фактур.

Например, если судно входит в зону, где необходимо изменить премию, в прошлом это был обременительный процесс. Капитан уведомлял отдел управления, который информировал брокеров, которые уведомляли страховщиков. В то время как теперь GPS будет сигнализировать о местоположении, а смарт-контракт будет автоматически выдавать подтверждения и счета. Значительное преимущество в том, что все это происходит одновременно, а не последовательно. И все видят единую версию истины.

Однако, как мы видим, умный контракт работает только в случаях когда нет необходимости оценивать величину убытков, выяснять обстоятельства происшествия и есть публично доступные данные, на основании которых принимается решение.

Часто рекламируемое абсолютное превосходство децентрализованных технологий над традиционными системами не всегда верно, и им еще есть куда расти. Основная проблема технологии умных контрактов в доверии внешним данным и правилам: кто эти данные и правила задает? Поскольку именно ввод этой информации и запускает исполнение умного контракта. Вторая проблема — масштабируемость (скорость и размер данных для реальных проектов). Валидация одной операции в блокчейне биткоина требует в 300 тыс. раз больше электричества, чем аналогичное действие в системе Visa. И если Visa может обрабатывать до 24,000 транзакций в секунду, то максимальная скорость биткоина — 7 транзакций в секунду. Более того, проблема масштабируемости ведет к перегрузке сети, повышению комиссий и увеличению времени, необходимого для подтверждения транзакции.3 И наконец — безопасность. Недавние инциденты показывают, что в блокчейн-системе существует постоянный риск появления новых видов атак. Эта сторона вопроса изучена гораздо хуже любых других аспектов новой технологии и поэтому способов уменьшить сопутствующие риски предложено гораздо меньше, нежели в случае традиционных архитектур баз данных.4

Согласно докладу KPMG, большинство организаций, которые начинают с децентрализованной модели, централизуются по мере развития функции. Есть признаки второй фазы децентрализации по мере развития организации к модели с центральным управлением. Примечательно, что, несмотря на эти фазы, преимущества прошлых моделей сохраняются в текущих. Более совершенные решения гибридных подходов могут обеспечить эффективность, которую раньше можно было реализовать только с помощью суперцентрализации. Ведь нельзя забывать что конечная философия глобальной децентрализации, а точнее самой глобализации, подразумевает тотальную централизацию — один корпус, движущийся в едином направлении. Своего рода Вавилонская башня. Только централизованность гибридных систем способна обеспечить достаточную скорость определения в рыночных условиях и одновременно доставить все существенные преимущества систем, основанных на блокчейне. Она сочетает в себе функции частных блокчейнов, такие как конфиденциальность и низкие транзакционные издержки, с общедоступными блокчейнами, такими как безопасность и прозрачность. Таким образом, мы можем зафиксировать вторую глобальную тенденцию:

Системы стремятся к централизированной глобализации, ограничивая децентрализацию только в определённых процессах/сферах. В нашем случае — центральная платформа компании может управлять целым комплексом децентрализованных служб.

14 ноября 2020 года немецкий стартап по децентрализованному страхованию Etherisc объявил о том, что он работает над блокчейн-платформой параметрического страхования урожая для мелких фермеров в Кении. Цель состоит в том, чтобы в случае погодных явлений страховые выплаты производились автоматически. Согласно исследованию, проведенному Global Innovation Lab for Climate Finance и Etherisc5, его технология снижает затраты, необходимые для выпуска полиса, до 41%. Это, в свою очередь, снижает премию для фермеров до 30%.

Продукт сформирован на основе «Базовой схемы страхования» Etherisc на блочной системе Etherum, которая использует местные погодные параметры в качестве входных данных для смарт-контрактов. Децентрализованная сеть Chainlink обеспечит безопасное сквозное соединение с источниками данных о погоде, передавая данные в смарт-контракты. Стороны смарт-контактов смогут самостоятельно проверить информацию. В экстремальных погодных условиях страховые полисы автоматически активируются поступающими данными, что приводит к справедливым, своевременным и прозрачным выплатам, которые страховщики не могут подделать или изменить.

В то время как типичный цикл обработки страховых исков может длиться до трех месяцев, Etherisc утверждает, что их решение сокращает время до одной недели, что дает фермерам больше уверенности в процессе страхования.6

  • Об авторе

    Андеррайтер, СЗАО «ИНГО АРМЕНИЯ»
    Магистр Экономики (AUA), Бакалавр Бизнеса (AUA)
    Опыт работы в страховании — с 2019 года